Muốn làm hồ sơ để vay mua nhà thì bạn cần cho ngân hàng biết những gì?

Khi ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay của bạn thì họ sẽ xem xét và đánh giá nhiều yếu tố để quyết định có nên cho bạn vay không. Hãy xem ngân hàng sẽ đánh giá bạn qua những yếu tố nào?

Thông thường bất kỳ ngân hàng nào cũng sẽ có 3 câu hỏi phổ biến nhất mà đưa vào bảng đánh giá khi xét duyệt hồ sơ vay vốn.

Bạn có đủ khả năng để trả hết nợ không?

Một trong những tỷ số mà ngân hàng quan tâm nhất là “tỷ số thanh toán tiền mặt”. Tỷ số này được tính bằng cách cộng lãi sau thuế với chi phí khấu hao (các chi phí phi tiền mặt) và chia cho số tiền bạn phải trả hàng năm nếu hồ sơ vay vốn được duyệt.

Nếu tính tỷ số thanh toán tiền mặt cho thấy doanh nghiệp hoặc cá nhân không thể tự mình trả nợ thì có thể xem xét các nguồn tiền thứ cấp, như thu nhập của vợ/chồng hoặc thu nhập khác của bản thân. Nếu bạn có các nguồn trên thì nên liệt kê chúng cho ngân hàng biết. 

Bạn có đủ điều kiện, nhưng bạn có sẵn sàng trả nợ không?

Điểm tín dụng của doanh nghiệp và chính bản thân của bạn sẽ ảnh hưởng lớn tới câu hỏi này, nhưng “tỷ lệ nợ trên tài sản ròng” cũng rất là quan trọng. Nó cho ngân hàng biết có bao nhiêu rủi ro là thuộc về bạn. Nếu tiền của bạn chủ yếu là đi vay thì bạn sẽ được coi là “có rủi ro cao”.

Ảnh: Điểm tín dụng rất quan trọng trong khi xét duyệt hồ sơ vay

Tỷ số nợ trên vốn tài sản ròng được tính rất dễ, chỉ cần bạn lấy tổng số nợ chia cho vốn chủ sở hữu là xong. Thông thường hầu hết các ngân hàng đều muốn muốn tỷ số này không quá 3 đến 4 lần. Vì vậy, nếu số vốn của bạn là 50.000USD, bạn không nên nợ nhiều hơn 150.000 - 200.000USD.

Ngoài ra, hãy cho ngân hàng biết là bạn có đang nợ của bạn bè hay người thân không. Nếu người thân hay bạn bè của bạn đồng ý để bạn trả nợ cho ngân hàng trước khi trả nợ cho họ thì ngân hàng sẽ coi số tiền đó là vốn chứ không phải là tiền nợ. Do đó tỷ số nợ trên tài sản ròng của bạn sẽ cải thiện rất nhiều.

Nếu bạn không trả được khoản nợ thì sao?

Trong trường hợp xấu nhất, ngân hàng muốn biết rằng có những tài sản hữu hình nào có thể thanh lý để trả nợ hay không. Hầu hết các khoản vay dưới 50.000USD được bảo đảm bằng tài sản hữu hình có giá trị lớn hơn hoặc bằng giá trị khoản vay.

Ví dụ, tháng trước bạn mua căn có hộ giá 75.000USD, nhưng giờ ngân hàng chỉ cho vay 40.000USD. Vì sao lại thế? Nguyên nhân là nếu ngân hàng phải bán căn hộ của bạn, hiếm khi họ bán được với giá gốc. Sau đây sẽ là tỷ lệ giữa số tiền bạn có thể vay với giá trị sổ sách của tài sản:

• Các khoản phải thu: 20 đến 85%

• Hàng tồn kho: 10 đến 80%

• Công cụ - Dụng cụ: 10 đến 80%

• Bất động sản (nhà ở hay cho thuê): 50 đến 90%

• Tiền mặt/ đầu tư: 50 đến 90%

Giá trị tài sản thế chấp của bạn được định giá cao hay thấp còn tùy vào chất lượng và tính thanh khoản của nó. Đối với khoản phải thu, xếp hạng tín dụng, chất lượng khách hàng của bạn và lịch sử thanh toán của họ sẽ quyết định giá trị tài sản thế chấp. Với hàng tồn kho thì phụ thuộc vào việc nó là gì, ở đâu, đã sản xuất được bao lâu rồi và liệu có ai muốn mua hay không. Do đó, bạn nên chứng minh rằng tài sản thể chấp của mình có tính thanh khoản cao.

Trên đây là chúng tôi đã liệt kê ra ba thông tin quan trọng trong khi ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay vốn của bạn.

(Nguồn tổng hợp - nhapho.net.vn chỉnh sửa)